赵白鸽：金融科技与“一带一路”

      第四次工业革命是继蒸汽技术革命（第一次工业革命）、电力技术革命（第二次工业革命）、计算机及信息技术革命（第三次工业革命）的又一次科技革命。第四次工业革命，是以人工智能、清洁能源、机器人技术、量子信息技术、可控核聚变、虚拟现实以及生物技术为主的技术革命。在这一视角下，金融科技的异军突起显得十分耀眼。“一带一路”建设为金融业提供了巨大的发展机遇，越来越多的金融机构通过金融科技，在提升核心业务能力、业务效率、用户体验，降低风险与成本的同时，也推动了大数据、云计算、智慧城市建设，连接成21世纪的“数字”丝绸之路。 

      金融科技使支付更便捷

      金融业的竞争是国家综合实力特别是全球软实力的竞争，而金融科技领域是我国在未来全球竞争中已经占据先发优势的少数领域之一，可以为“一带一路”打通底层支持。支付是实现“一带一路”倡议“五通”的重要一环，“一带一路”建设以来，支付业先行拓展，成为一道靓丽风景线。

      一是中国银联持续在“一带一路”沿线加大支付服务力度，发卡、创新产品落地均取得积极进展。中国银联通过加快受理和发卡业务、布局移动支付产品、联合实施支付标准、参与支付基础设施建设等，推动区域内形成互联互通的支付网络。目前，沿线已有106个国家和地区开通了中国银联业务，累计发行超过4300万张银联卡，受理覆盖逾1200万家商户和80万台ATM，比倡议提出前分别增长了超过25倍、8倍、3倍。银联移动支付服务在31个国家和地区落地。老挝、泰国的银行卡转接网络是以银联技术和标准建设而成，中国银联还向亚洲支付联盟、缅甸支付联盟等授权芯片卡标准。

      二是网联平台成功试运行三年来，首次运用分布式架构开发建设，成为我国重要的金融基础设施，具有划时代意义，也是我国人民币国际化发展的重要里程碑。网联提升了金融服务“一带一路”的能力。

      三是人民银行加快人民币跨境支付系统（CIPS）二期建设，其优良的系统功能和可靠的运维服务，吸引“一带一路”沿线国家的银行和金融市场基础设施加入，从而使人民币成为结算的重要选择。

      四是第三方支付机构输出金融科技整体方案。比如蚂蚁金服与花旗银行合作，在沿线某些地区和国家推出“虚拟卡”服务，极大地方便了沿线用户。蚂蚁金服通过输出安全风控、数据分析等移动支付基础技术，已先后与印度、泰国、菲律宾、印度尼西亚等国家和地区合作，打造当地版支付宝。而腾讯旗下微信支付已在超过49个境外国家和地区合规接入，也给“一带一路”沿线服务商带来了更大的市场空间。

      金融科技使融资更顺畅

      我国通过加强金融合作，促进货币流通和资金融通，为“一带一路”建设创造稳定的融资环境，积极引导各类资本参与实体经济发展和价值链创造，推动世界经济健康发展。目前，已在7个沿线国家建立了人民币清算安排，有11家中资银行在27个沿线国家设立了71家一级机构。继续深入开展“一带一路”投融资合作成为人民银行2019年度的一项重点工作，包括要深入参与国际经济金融治理，支持企业真实、合规对外投资，推动“走出去”高质量发展。

      科技进步正在深刻影响全球的经济贸易生态，随着科技进步和企业经营模式的调整，全球金融服务也正在发生深刻的变革，金融科技的应用正在加快成为银行业的核心竞争力之一。金融机构正利用自身的信息中介优势和客户资源优势，持续发挥金融科技创新助力实体经济便利化、贸易自由化的重要作用。目前，金融科技已经在跨境供给链整合、贸易风险管理、运输模式多样化、贸易产品升级、数字化处理等方面惠及“一带一路”沿线及世界贸易发展。

      一是利用自身在产品体系、线上服务、科技创新、境内外网络布局等各方面优势，推动“一带一路”银行间常态化合作机制（BRBR）。比如，截至2018年6月，工商银行已在“一带一路”沿线20个国家和地区设立了129家分支机构，支持境外走出去项目393个，累计承贷金额约1028亿美元，仅2018年上半年新承贷“一带一路”项目50个，承贷金额110亿美元。  

      二是推动人民币广泛使用。例如，中国银行发挥全球化和海外人民币主力清算行的优势加强服务，在东盟10国都已建立了机构，在新加坡搭建了多个区域业务中心，马尼拉分行发起成立了由14家当地银行组成的菲律宾人民币交易商协会。中行下一步将继续加强东南亚区域化一体化建设，加大重点项目投入。 

      三是打业务聚合全方位服务牌。例如，中信银行发挥金融科技、机构业务、投行业务优势，持续丰富产品体系，逐步走向海外。2018年，平安旗下金融壹账通新加坡子公司正式开业，以新加坡市场为起点，逐步辐射东南亚甚至亚太市场。其中，金融壹账通在香港地区建成全球首个由监管部门香港金管局主导的区块链贸易平台“贸易联动”。

      四是中外银行协同，带动沿线实体经济发展。2019年4月，在中国银行承办的全球国际商会2019银行委员会上，中外银行纷纷表示将加强协作参与“一带一路”建设，在弥补项目融资缺口、信息共享、第三方市场开发等业务领域展开深入合作，共同解决问题和挑战的创造共赢机遇。同时，相互借鉴，深化大数据、人工智能、区块链等新型技术手段在贸易金融领域的应用，不断提升金融服务的绩效。 

       “一带一路”项目巨大的融资需求对全球所有的资金供给者都是一个机会，包括投行、基金、多边金融机构、出口信贷保险机构（ECA）、保险等。花旗集团已跟中国几家大银行签署了“一带一路”的专门协议，目的是加深优势互补，更好地服务“一带一路”沿线项目和客户。德意志银行也和工商银行、中国进出口银行和国家开发银行合作，进一步扩大“一带一路”协同合作，整合沿线金融资源和金融科技经验。

      金融科技使投资更高效

      2019年春节前后，31省（区、市）政府工作报告对2019年的工作规划中，全部提出了进一步融入“一带一路”建设的详细方案，这为高质量投资发展带来了巨大机会。金融科技可以使投资更精准，并有助于投资风险的预警与管理。安永报告显示，2018年，中国企业在“一带一路”沿线国家的经贸合作进一步深化，实现非金融类直接投资156.4亿美元，同比增长8.9%；对外承包工程完成营业额达893.3亿美元，同比增长4.4%；进出口总额达1.3万亿美元，同比增长16.3%。在设施联通方面，“六廊六路多国多港”大格局的建设将继续稳步向前推进。在投资效率上，金融科技给“一带一路”沿线国家的绿色发展带来新机遇，解决能源、交通和信息通信供给不足问题，可以帮助其加快建设智慧城市、生产可再生能源和提供低碳交通和数字服务。

      一是推动搭建人民币双向投资商务平台。中国银行自2015年提出“一带一路”金融大动脉战略以来，成为 “一带一路”主题债券发行次数最多、规模最大、范围最广、币种最丰富的金融机构。目前，中国银行已成功发行五期“一带一路”主题债券，包含7种计价货币，募集资金超过百亿美元。

      二是金融科技推动绿色投资。世界资源研究所最近一项分析“一带一路”沿线国家投资的研究显示，中国民营企业64%的投资都进入了可再生能源领域。4月16日，工商银行成功发行首笔等值22亿美元的绿色“一带一路”银行间常态化合作债券。此次发行包括人民币、美元及欧元三个币种，旨在进一步发挥金融服务“一带一路”建设的作用，促进沿线国家和地区金融市场的共同繁荣。

      三是金融科技公司直投布局沿线市场。以蚂蚁金服、腾讯金融为首的中国金融科技企业纷纷布局东南亚市场，进行战略投资。2015年，蚂蚁金服完成对印度最大电子钱包Paytm的投资，随后又与泰国AscendMoney、菲律宾Mynt展开合作，加深电子支付领域的合作。腾讯金融与总部位于香港的金融科技企业EMQ达成合作，后者在东南亚拥有监管机构的批准和银行合作关系。值得关注的是，当前东南亚市场最大的线上消费金融平台、印度尼西亚消费分期公司Akulaku宣布完成以蚂蚁金服领投的1亿美元的D轮融资。

      “一带一路”倡议提出6年来，保险业充分发挥风险预警、风险管理功能，护航中国企业“走出去”。 保险业与“一带一路”各行业的跨界融合不断加速。金融科技可以逐步整合上下游产业链，为保险客户提供“一站式”保险服务解决方案。

      一是与地方合作。有研究称，数字科技是提高东南亚地区保险普及率的“最有希望的办法”。2019年1月，众安国际宣布与东南亚地区最常用的O2O移动平台Grap 成立合资公司，搭建数字化保险销售平台。

      二是保险保障多方合作。除多路径、多角度参与“一带一路”建设外，人保财险、平安保险等还致力于整合全球第三方服务资源，建立移动展业支持工具，健全科技和管理支持体系。平安产险、中国财产再保险联合有关机构共同发起护航“一带一路”保险生态联盟，通过整合保险、再保、公估、保险经纪、危机处理、理赔服务等保险服务细分领域全产业链资源，创新服务模式，共享科技资源，为走出去企业提供风险管理全方位服务，也提升了中国保险业在世界范围的服务能力。中国金融杂志2019-5-5